🧭 一句话总结
波多黎各的银行（由 OCIF 监管）属于美国属地金融体系的一部分，
但不是美国本土联邦银行，而是在当地法域下运营的离岸/国际银行（International Financial Entity, IFE）。
🏦 一、监管主体不同
类型 监管机构 适用法规 示例银行
🇺🇸 美国本土银行 OCC（货币监理署）、FDIC（联邦存款保险公司）、Federal Reserve（美联储） 美国联邦银行法（U.S. Banking Act）、FDIC法 JPMorgan Chase、Bank of America、Wells Fargo
🇵🇷 波多黎各银行（OCIF监管） OCIF（波多黎各金融机构专员办公室） 波多黎各《国际金融实体法》（Act 273 of 2012） Zenus Bank、Bancrédito International Bank、Ponce Bank International
⚖️ 二、法律与监管框架的区别
项目 美国本土银行 波多黎各银行（OCIF）
司法辖区 美国联邦（Federal Jurisdiction） 波多黎各属地（Territorial Jurisdiction）
主要监管机构 OCC / FDIC / Federal Reserve OCIF（Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras）
客户对象 美国居民、企业 通常服务 非美国客户（国际客户）
业务许可 需联邦银行牌照 持有 Act 273 “International Financial Entity (IFE)” 牌照
存款保险 受 FDIC 保护 ❌ 不受 FDIC 保障（但仍受 OCIF 审计）
税务待遇 遵循美国联邦税制 特殊税制（优惠税率或免税待遇）
反洗钱与合规 FinCEN / FATCA / BSA 同样遵守美国 FATCA、BSA、OFAC 标准（因为波多黎各属美国）
结算体系 Fedwire / ACH / SWIFT / ABA Routing 通常使用 美国银行清算通道（ABA routing） 与 SWIFT，兼具国际功能
🌍 三、波多黎各 IFE 银行的定位
OCIF 下的银行多为 International Financial Entities (IFEs)，即国际金融实体银行。
它们的特点是：
特征 说明
📍 注册地 波多黎各（美国属地）
🌐 目标客户 非美国个人或企业（全球客户）
💼 服务类型 远程开户、国际账户、美元清算、财富管理等
💡 优势 拥有美国金融系统接入（SWIFT、ABA、USD账户）但税务环境更友好
🔒 合规要求 遵循美国 KYC / AML / FATCA 标准，由 OCIF 审计
🏁 四、实际意义举例：以 Zenus Bank 为例
项目 Zenus Bank 情况
注册地 San Juan, Puerto Rico
监管机构 OCIF
执照类型 International Financial Entity License (Act 273)
是否 FDIC 保险 否（不覆盖）
是否能持有美元账户 ✅ 是
是否能发 VISA 卡 ✅ 是（通过美国网络）
是否能服务全球客户 ✅ 是（非美国居民）
合规要求 完全遵守 FATCA / OFAC / BSA / CRS
💬 五、简单类比理解
类别 类似于
美国本土银行 “美国国内银行”，像工商银行（中国境内总行）
OCIF 国际银行（IFE） “美国属地的离岸银行”，像香港的国际金融机构：注册在香港，但服务全球客户
✅ 总结一句话：
OCIF 监管的银行（如 Zenus Bank）
= 位于美国属地（波多黎各），受当地法监管，
= 遵守美国金融合规体系（FATCA/OFAC/BSA），
= 但不属于美国本土银行体系（无 FDIC 保险）。